車保邊間好|2025年車保選購指南
車保邊間好？
每位車主對「車保邊間好？」這個問題可能有不同答案，因為每個人的需求和標準都不一樣。汽車保險分為第三者責任保險（「三保」）和綜合汽車保險（「全保」），兩者的保障範圍和費用有所不同。以下將為大家詳細解說影響車保費用的7大因素，並比較香港主要保險公司（如Allianz 安聯、Zurich 蘇黎世、Liberty 利寶、Dah Sing 大新、中國平安）的特色，AWM為您比較它們的三保和全保各有不同的保障內容和費用，至於車保邊間好, 幫助車主選擇最適合的汽車保險方案。
選擇車保時，車主需要根據自身需求和預算，為愛車挑選價錢合理且保障適合的汽車保險，這樣才能稱得上是好的保險。
「第三者責任保險」和「綜合汽車保險」的分別
汽車保險主要分為以下兩種：
1. 第三者責任保險（「三保」）
強制性保險，根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）第4條規定，法例強制要求所有汽車使用人（包括車主及其准許的使用人）必須購買
保障範圍：因意外導致第三者的人身傷亡或財物損失
不包括自身汽車損毀的賠償
2. 綜合汽車保險（「全保」）
除了涵蓋「三保」的保障範圍外，還包括對受保車輛的損失提供賠償，例如：
擋風玻璃破裂
因天災人禍引起的盜竊或颱風損失等
車保保費高低7大因素
保險公司每年會根據多項因素評估保費，而不同公司對這些因素的評估比重也有所不同。保費主要會受車主、記名司機、投保汽車影響，以下為影響車保保費的7大主要因素：
車主及記名司機的4種因素
1. 駕駛年資
- 駕駛經驗不足（如牌齡少於兩年）的司機，發生意外的機率較高。
- 風險高的車主會被調高保費，甚至可能無法獲得快速報價。
2. 年齡
年輕車主（25歲以下）通常缺乏危機意識，風險較高。
年齡較大的車主相對能享有較低保費。
*駕駛者越年輕及擁有較淺的車牌年資所評估出的風險就會越高，保險公司亦會因此而調高保費，甚至拒絕提供快速報價。
3. 職業
某些職業（如報館行業、演藝行業）因被視為高危職業，保費可能較高。
文職人員因風險較低，保費相對便宜。
4. 駕駛紀錄
擁有良好駕駛紀錄（無違規交通紀錄、無索償紀錄）的車主，保費會較低。
2. 投保車輛的3種因素
不單只是車主及司機，車輛性能亦影響保費計算。性能較佳、馬力較大的汽車需要更高的駕駛技術，所以一般人駕駛這類車款意外發生的機率比家庭車及其他小型車為高，保費亦相對較高。
1. 汽車車齡
- 車齡越大，發生故障的機會越高，保費可能較高。
2. 車輛型號
性能較佳、馬力較大的汽車需要更高駕駛技術，意外機率較高，因此保費也較高。
家庭車及小型車的保費相對便宜。
3. 車輛市值
車輛市值越高，保險公司在報銷時需要支付的賠償額越高，因此保費也會較高。
車保邊間好，3個基本準則
車主需要根據自己的經濟能力和風險承受能力來選擇適當的墊底費；保單附加條款是指車保的保障範圍和條款，車主需要仔細閱讀保單附加條款，了解保障範圍和條款的細節，以確保自己的權益得到保障。
車主在選擇車保時，應牢記以下3個基本準則：
1. 保費
車保的價格是車主首要考慮的因素之一。
車主可根據自身需求和預算，並參考影響保費的7大因素，選擇最適合的保單。
2. 墊底費
「墊底費」即自負額，是指發生事故時，車主需自行承擔的金額。
年輕司機（25歲以下）、經驗不足司機（牌齡少於兩年）、或不記名司機的墊底費通常較高。
若車主願意承擔較高的墊底費，保費可能相對較低，但需確保能承擔該金額。
3. 保單附加條款
車主需仔細閱讀保單附加條款，了解保障範圍和條款細節，例如：
是否允許借車給年輕司機或經驗不足司機。
是否只限記名司機駕駛。
拖車服務是否需經保險公司安排。
這些細節直接影響車主的使用體驗和保障範圍。
市場上其中5大汽車保險公司重點比較
| 保險公司 | 安聯 Allianz | 蘇黎世 Zurich | 利寶 Liberty | 大新 Dah Sing | 中國平安 China PingAn |
|---|---|---|---|---|---|
| 無索償折扣保障 | 一年內索償金額不超過 HK$10萬 | 一年內索償金額不超過 HK$5萬 | 一年內索償金額不超過 HK$6萬或投保額的15% （以較低為準） | 一年內索償金額不超過 HK$6萬或投保額的15% （以較低為準） | 一年內索償金額不超過 HK$6萬或投保額的15% （以較低為準） |
| 擋風玻璃保障 | 高達HK$5,000 | 於指定汽車維修商維修，不設上限 | 高達HK$5,000 | 高達HK$5,000 | 高達HK$3,000 |
| 臨時代用車 | 每天 HK$1,000（上限5天） | 1）最高 HK$4,000 (受保人須承擔20%）或 2）最高 HK$2,000 的計程車費用 | 每天最高 HK$1,000（上限5天） | 高達HK$5,000（每宗事故最高HK$1,000，須承擔20%租車費用） | ❌ |
| 24小時免費拖車服務 | 最高HK$2,000 | 最高HK$2,000 | 最高HK$2,000 | 最高HK$2,000 | ❌ |
| 記名駕駛者人身意外保障 | 最高HK$25萬 | 最高HK$10萬 | 最高HK$10萬 | 最高HK$10萬 | ❌ |
以上列表只供參考，實際保障範圍及內容需以保單內容為準。不同保險公司的汽車保險保費在各大網上報價平台也可以有一定分別，索償服務亦會有所不同。車主在投保前除了要比較汽車保險保費，也要留意條款細則，例如墊底費，附加條款等等，以免發生意外時得不到保障或大失預算。