為何Tesla等電動車保險這麼貴？跟一般車保有何分別？
近年政府為響應環保，推出不少措施鼓勵大家更換或購買電動車。話雖如此，但不少車主除了因為電動車的價格門檻高、全港遍佈的充電站不足外，更因為電動車保險高昂的保費而卻步。為甚麼 Tesla等電動車保險會這麼貴？跟一般汽車保險又有何分別？ AWM 整合了關於電動車保險的資訊，讓大家在購買電動車前先了解更多，再作決定！
電動車保險
電動車保險是針對電動車車主而設計的汽車保險，本質上與私家車保險無異。電動車保險與私家車保險同樣分為三保及全保，涵蓋範圍相同，但電動車車主可以為個人充電設備加購保障。
根據《汽車保險(第三者風險)條例》（第272章）第 4 條，駕駛者在道路上使用汽車，都必須購備有效的汽車第三者風險保險（三保），否則即屬違法；車主亦可選擇保障更全面的綜合汽車保險（全保）。
三保只保障車主對第三者責任上造成的損失或損毀，汽車本身的損毀並未得到保障；全保則保障汽車損毀及對第三者的法律責任。
| 三保 | 全保 | |
|---|---|---|
第三者
|
✓ | ✓ |
| 受保汽車損毀 | ✗ | ✓ |
| 醫療費用 | ✗ | ✓ |
| 全新車首年以新換舊保障 | ✗ | ✓ |
| 7天臨時代用汽車保障 | ✗ | ✓ |
| 無索償折扣保障 | ✗ | ✓ |
| 遺失車匙 | ✗ | ✓ |
| 限期內「零」折舊維修零件 | ✗ | ✓ |
| 水災 | ✗ | ✓ |
| 火災 | ✗ | ✓ |
| 交通意外 | ✗ | ✓ |
| 盜竊 | ✗ | ✓ |
值得注意的是電動車保險中的「充電器責任保障」一項，不少電動車車主因為原廠的充電插頭可能需要較長時間才充滿電，而使用個人充電器以為愛車快速充電。購買電動車保險前，應該要留意其「充電器責任保障」是否只涵蓋原廠充電器，還是連私人充電器也一併在保障範圍以內。如果保險只涵蓋原廠充電器，車主可以為個人充電設備額外加購保障。
Tesla 保險
「Tesla 保險」是專為 Tesla 出產的各型號電動車而設的保險，以利寶保險的「我的Tesla保險」為例，保費制定會首先考慮年度行駛里數，再根據電動車規格（型號、車款、出產年份等）及駕駛者的詳細資料（無索償折扣保障、駕駛者個人資料、駕駛經驗等）而調整基本保費。
目前提供「Tesla 保險」的公司有限，當中主要為利寶保險及大新保險；利寶保險的「我的Tesla保險」為全保計劃，大新保險的「Tesla電動保」為三保計劃。
| 利寶保險「我的Tesla保險」 | 大新保險「Tesla電動保」 |
|---|---|
第三者
|
第三者
|
| 新換舊保障 (只限全新Tesla的首名登記車主) | 縱火或盜竊引致的汽車損失或損壞（最高 40 萬賠償） |
| 擋風玻璃及玻璃維修 | 充電器責任保障：因Tesla指定的公眾或私人充電設備而引致第三者責任 |
| 因爆竊而引致的個人財物損失 | |
| 無索償折扣保障 | |
| 車輛服務保障 | |
| 車匙更換 | |
充電器責任保障
|
透過利寶保險購買「我的Tesla保險」計劃的車主，於首年可獲得更優惠保費，全新Tesla的車主更會獲設定為低里數用戶*。
*一般香港車主為持有60%無索償折扣並於每年行駛15,000至20,000公里，並在過去一年或以上未曾作任何索償，將合資格享有無索償優惠。若於首年無任可索償，你的無索償折扣將由20% 開始計算，並按年遞增10%至最多60%。
至於大新保險亦有優惠，成功申請大新銀行的電動車貸款計劃，可享由大新保險承保，為 Tesla Model Y 及 Model 3 車主而設的汽車全保*，首年保費折扣高達 2,000 港元。
*電動車全保優惠只適用於已成功獲批核大新銀行 Tesla Model Y 及 / 或 Model 3 電動車貸款之客戶。
電動車保費參考
以下參考保費*以車主年齡為30歲，超過 2 年牌齡，購買了 2022 年出產的電動車，以 60% NCD 計算；但實際保費以保險公司及代理的最新報價作準。
| 車款 / 型號 | 三保 | 全保 |
|---|---|---|
| Tesla Model 3 | HK$ 3,500 起 | HK$ 10,800 起 |
| Tesla Model S | HK$ 3,500 起 | HK$ 12,800起 |
| Tesla Model X | HK$ 3,500起 | HK$ 10,800起 |
| Tesla Model Y | HK$ 3,500 起 | HK$ 10,800 起 |
| Audi e-tron | HK$ 1,500 起 | HK$ 6,500 起 |
| Porsche Taycan | HK$ 1,610 起 | HK$ 13,000 起 |
| BMW iX | HK$ 1,500 起 | HK$ 4,900 起 |
| Mercedes Benz EQA | HK$ 1,300 起 | HK$ 5,200 起 |
| Nissan Leaf | HK$ 1,300 起 | HK$ 4,100 起 |
| KIA Niro EV | HK$ 1,500 起 | HK$ 4,500 起 |
電動車保險 VS 一般汽車保險
雖然保障範圍大致相同，但電動車保險的保險費用比起一般汽車保險昂貴。
由於電動車的摩打扭力強大及加速更快，對於開慣普通汽車的駕駛者，可能因為未適應電動車的速度，在遇到突發事故時，或會收掣不及或踏錯油門，從而發生路面上的交通事故，或在停車場發生碰撞。
另外，電動車發生事故後，由於涉及更精密的技術和物料，大多只能送返原廠維修，更換零件及人工費用往往比一般汽車更昂貴。
因此，電動車較一般汽油車容易發生意外，賠償金額一般亦較多，故市面上有保險公司不願承保電動車。電動車車主為愛車購買保險前，應問清楚保險公司是否願意承保，才簽約買車。
墊底費方面，電動車保險亦較一般汽車貴，以 Tesla 保險為例，墊底費動輒就要數萬元，等於車主須負擔賠償額的首數萬元。Tesla 保險亦有高里數墊底費，如果Telsa 電動車日均里數超過 130 公里（每年計算），就需要附加墊底費。
如何減低電動車保費？
雖然電動車保費較高，但只要注意以下事項，亦有助減低電動車的保費，做個精明消費者。
購買第三者保險
三保的保障範圍雖然較少，但保費也較低，電動車車主可根據自身需要，再決定是否要購買全保。
減少行駛里數
以 Tesla保險為例，如果減少行駛里數，就不會觸及到「高里數墊底費」，當需要理賠時，車主就不必額外承擔附加的墊底費。
貨比三家
不同保險公司的電動車保險都有不同的優惠，車主可貨比三家，詢問不同保險公司的優惠，再作出決定。
無索償紀錄
購買保險的車主最好有較高的無索償折扣（NCD)，年齡在25至60歲，過去 3 年沒有交通意外索償紀錄。
FAQ
如電動車駕駛者一旦不幸發生意外，保險公司會即時終止承保嗎？
電動車駕駛者一旦不幸發生意外，保險公司可能會即時終止承保，或者會大幅提升翌年的保險附加費。
向保險公司索取報價時，需要提供什麼里數資料？
如果是全新Tesla電動車車主，而且是為該車購買的首份保單，就不需要提供里數資料。如果購買已使用過的Tesla電動車，或更新現有保單，則需向保險公司提供當前里數和首次登記日期。
Tesla 電動車過去曾發生幾宗疑似自燃起火事件，若 Tesla 電動車自燃起火，是否理賠？
對於保險公司是否會對起火事件作出賠償，要視乎車主所購買的保險的保障範圍，及其汽車起火的原因而定。