車保入門須知 | 影響保費高低的基本因素

汽車保險是「養車」預算的必要開支之一，不論「三保」或「全保」，車主都會希望保費愈抵愈好。香港保險公司數目繁多，車保計劃價格不一，這篇文章為你分析影響保費的主要因素，下次買車、換車或續保時選擇車保自然更輕鬆。

案例分享

投保時，保險公司會根據多項因素進行風險評估，以釐定保費，以下列出簡單例子作為比較。主角 Jack 是一位 90 後，他兩年前成功考牌，準備購買人生第一架私家車；另一位主角 James 是 Jack 的上司，49 歲，養車多年且有良好的駕駛記錄，今年決定換車。他們考慮選購的車型一樣，實際獲得的車保報價卻大相徑庭！

	Toyota Camry	Mercedes-Benz GLC
市值	$200,000	$400,000
	Jack: 25 歲，第一次買車（全保/三保），駕駛經驗 2 年
保費	$10,500 / $3,805	$15,000 / $3,805
	James: 49 歲，駕駛經驗 15 年 （全保/三保），NCD 60%
保費	$3,570 / $1,450	$5,500 / $1,450

由此可見，投保汽車及投保人背景都會影響保價，以下為你詳述各大因素。

關於投保汽車

車齡 / 里數

同一車型，車齡越低，代表私家車越新，相對亦較易獲得便宜的保費報價。至於里數方面，如果一架新車在短期內行駛了較一般私家車而言更多的公里數，代表車主經常需要用車，遇上交通意外的機會自然較多，因此保險公司的報價自然較高。相反，如果車主只是偶爾駕駛投保汽車，保費則較低。然而近年保險公司已較少把里數視為保費因子，所以里數未必太大影響。

車款

保險公司會通過分析過往客戶的索償數據及汽車行業安全報告，決定不同車款的保價，雖然每間保險公司的尺度和側重點各有不同，但通常性能較佳、馬力較大的跑車會比普通入門級家庭車的保費高。買車前，不妨先做一點資料搜集或向保險經紀查詢，了解一下心水車款在保險業界的安全等級是否良好。

車價

由於「三保」並不保障投保人座駕所受到的損毀，就算你所駕駛的是價值過百萬的超級跑車，車價對「三保」費用不會有很大影響。但如果你打算購買「全保」，車輛的市值就成為決定性因素，因為車價較高的車款一旦發生意外需要維修，投保人大多希望車輛 Total Loss（報銷）時可獲得與市值相若的賠償額，所以保險公司會釐定較高的保費，以確保投保人意外時能得到相應保障。

關於投保車主

年齡/ 駕駛經驗

車主的年齡常常與駕駛經驗（牌齡）掛鈎，因此剛考獲車牌的駕駛新手一般要比經驗豐富的成熟駕駛者支付更多保費。此外，未滿 25 歲或牌齡不足 2 年的司機於索償時有機會要支付更多「墊底費」（Excess / 自負額）。

職業

從事建造業的車主購買車保，在其他條件相若的情況下，保費報價一般會比從事文職的車主高。因建造業者一般會駕車進出工地，發生意外的風險相對較高。當然，職業對保費的影響通常沒有車輛市值及性能般大，最終保費相差多少取決於各保險公司考量的尺度。

無索償折扣 (NCD/ NCB)

NCD（No Claim Discount - 無索償折扣）意思是投保人如全年沒有進行任何索償，第二年就會獲得 20% 無索償折扣，每年增加 10% ，累積到第五年的 60% 為折扣上限，約相當於總保費四折。從綜合報價的例子中，Jack 獲得的車保報價均較上司 James 為高，除了本身的年齡差別，更重要的是 James 駕駛記錄良好，連續多年投購車保，已累積 60% 的 NCD，因此換車時獲得的報價亦自然較低。關於車保的無索償折扣，推薦前往 https://www.awm.com.hk/blog/2020/11/whatsncdncb-car-insurance  詳細解釋。

網上投保格價簡單又方便

最後一個小貼士，想慳保費，最好先清楚自己實際需要，再貨比三家選取最合適的車保計劃（包括保障範圍及自負額等），這樣意外發生時，損失才會減到最小。其實搵最抵的汽車保險計劃並不如你想像中麻煩，利用 AMW 報價服務，只需於網頁上輸入簡單資料，大部分車款均可即時索取保費報價，還有熟知保險行業的客服 whatsapp 為你具體解答，網上報價免費呀 https://www.awm.com.hk/