投保精明眼 | 車保墊底費越低越著數？

汽車保險價低就代表抵？除了要看保障範圍，更重要是要看車保的「墊底費」。不同車保會因應情況設有不同墊底費，相關金額差距可以很大，因此比較不同保險公司保單時，除了比較保費高低，記得看清楚車保墊底費等各項條款細則。本篇綜合「墊底費」常見問題，一次過為你解答清楚。

什麼是車保墊底費/墊底費？

自負額，俗稱墊底費或 Excess，是指當保單持有人申索賠償時，須要先為賠償負擔部份費用，餘數再由保險公司負責。例如因交通意外向保險公司索償總數 $15,000，保單附設自負額 $5,000，保單持有人先要付出 $5,000 自負額，索償餘數 $10,000 則由保險公司賠償。汽車保險的自負額，一般只適用於車輛損毀的索償，不適用於第三者之人身傷亡及其財物損失。一般情況下，車保墊底費越高，保費就相對越低。

車保墊底費怎樣計算？

車保墊底費有兩種計算方法，一種是特定金額，另一種是按賠償金額的百分比來計算。

舉例，在同一意外中，假設索償金額為十萬元：如果墊底費是固定的特定金額，設定為五千元，無論賠償額為多少，首五千元都須由車主負擔，保險公司再支付餘數；如果墊底費按賠償金額的百分比來計算，比如是總賠償額的 1%，車主則要先負擔一百元（十萬元的 1%），再由保險公司支付餘數。有時有些保單會列明墊底費為賠償額的 1% 或五千元，以較高者為原則。

不同情況有不同的墊底費？

同樣項目的墊底費可能因應不同保險公司而有所不同，各類車保保單都會清楚列明墊底費的名目及金額的計算方式，種類大致如下：

• 基本墊底費

• 年輕司機 / 年齡不足 25 歲墊底費

• 經驗不足 2 年駕駛者墊底費

• 不記名駕駛者墊底費

• 盜竊墊底費

• 第三者財物損失墊底費

• 泊車墊底費

要特別留意，車保墊底費是累積計算的。簡單舉例，假設一份汽車保單設有以下自負額：

基本墊底費：$1,000

年輕司機：$1,000

經驗不足司機：$1,000

不記名司機：$1,000

這位車主（保單持有者）的 20 歲兒子剛剛考獲駕駛執照，駕駛受保車輛期間發生了交通意外，兒子並不是保單的記名司機。這位車主如果想為這宗意外申請索償，就要先支付上述四項墊底費，合共 $4,000。這 $4,000 包含基本車保墊底費 + 兒子在發生意外時是「年輕司機」+「經驗不足」+「保單上沒有記名的司機」。因此，四項墊底費都會被累計到這項索賠個案中，保險公司才會支付賠償餘數。

什麼時候需要付墊底費？

無論何種車保，索償時多數要先支付墊底費，餘數才會獲保險公司賠償。若不幸遇上交通意外，先冷靜下來，報警及通知閣下的保險公司或保險代理。

如果你買的是全保，做法比較簡單，車主去維修中心報價後，保險公司會派公正行人員跟進費用，計算車輛維修費、車主墊底費及車輛折舊率，完成你車輛的基本賠償。一旦法庭裁定是對方的問題導致交通意外，因為你保險公司已完成你的車輛賠償，所以保險公司向對方追討賠償時，可以順道幫你追回墊底費。不過，賠償與否或對方是否接受，是由對方的保險公司或車主決定。

若你只為車輛購買第三者保險，你自己的座駕損毀是沒有賠償的，你只能通過和解或法庭判決釐定責任與賠償。

車保「海鮮價」？留意墊底費！

選擇車保時，除了比較保費及保障範圍，記得留意自負額。消委會早前調查顯示，即使車主和座駕條件相若，不同保單的墊底費金額相差可高達 33 倍。墊底費名目繁多，太忙沒有時間和心力研究？AWM 有熟悉車保的專業人士為你分析出最真實的車保報價，會因應你的需求，耐心找出合適的保障範圍及盡力爭取更多折扣優惠，歡迎你隨時使用 AWM 免費網上報價！