借車必讀 | 第三者保險跟車定跟人？睇清楚車保先好借！
借車發生意外，車主一定心急如焚，隨後一連串保險及法律問題更讓人頭痛。不過如果車主有購買第三者保險，就不必過份擔心，因為保險公司會幫你處理一切程序。然而，不少車主在借車方面都有跟車保相關的疑問，例如究竟第三者保險跟車定跟人呢？本文就為大家簡單解釋借車時要特別留意的地方。
第三者保險：跟車定跟人？如何選擇最適合的保險類型
第三者保險，簡稱「三保」，保障車主在發生意外時對第三方造成的損失或損毀，減少車主承擔的風險。如果想同時保障第三者以外的損失，例如汽車本身的損失或損毀、醫療費用等，則建議購買「全保」。關於三保和全保的更多詳情前往此 blog。
緊記一點，第三者保險是跟車，而不是跟人的。當你借出座駕，就等同把車保一併借出去。如果汽車生交通意外，要賠償或者付墊底費都是作為車主的你負責。香港大部份車保都會為借車提供保障，但部份保單會設有限制或附加條款（下文「注意事項」部分會詳談）。因此借車給其他人前，要先瞭解清楚你有機會要承擔的風險。
至於具體賠償就視情況而定。交通意外賠償一般以「評定過失責任」為原則，經過雙方協商或法庭判決，導致事故發生的人（肇事責任）就需要賠償。判斷事故責任的結果有三個可能性：1. 借車的駕駛者要付全責； 2. 借車的駕駛者要付部分責任；3. 事故完全由他人造成。依照肇事責任的不同，車主有機會要自行賠償、付墊底費或向不同的人索取賠償。
現時市面上大部份車保計劃，關於借車的賠償條款都大同小異，只要不是保單上填寫的駕駛者姓名，都稱為不記名人士駕駛者。在保單無特定條款的情況下，不記名人士駕駛者同樣受保，只不過有額外墊底費。要注意，墊底費是按累積計算的，如果借車駕駛的是 25 歲以下的年輕司機或駕駛經驗不足兩年的司機，每一項情況相應的墊底費都會被累加到車主要先自行支付的賠償中。關於墊底費的計算，詳情前往此 blog。
借出汽車的注意事項
相熟親友來借車，車主大多不好意思像租車公司一樣仔細查問對方車技好不好，是否「雪藏牌」司機等，但一旦發生意外，這正是法庭及保險公司會逐條檢視的地方。而且由於第三者保險是跟車而不是跟人，意外發生後，損失的仍然是車主。因此如果你決定借出座駕，最好先看清楚你的保單條款，不妨從以下幾點著手：
確認親友的駕駛執照有效期。如果借用人無牌駕駛，車主同樣有機會被檢控。
車保計劃條款對借車人士的資格要求基本上跟車主一樣。曾經有案例是車主在不知情的情況下，把車借給駕駛執照早已過期的朋友，駕駛途中發生意外，就算事故不是由朋友引起，朋友一樣會被檢控無牌駕駛。而且因為朋友違反了車保條款，保險會失效，車主亦被警方以「容許他人無牌駕駛」罪名落案起訴。貴價車可能設有保險限制。
有些保險公司會為貴價車或大馬力車輛設定特別條款，例如嚴格限制駕駛者的數目，甚至不容許車主借出車輛。如果你想把你的名貴房車或超級跑車借給朋友，最好先問清楚保險公司，以防最後得不到任何保障。任何時候，商業用途的車輛都不會受到保險保障。
借車之前，最好先問清楚對方借車的用途。因私家車與商用車的保險完全不同，所以一般保險條款都會列明，受保車輛如果被用作商業用途（包括載貨取酬或提供共乘服務），無論任何人駕駛，都不會受到保障。預先瞭解意外發生後，你要怎樣做。
一旦發生意外，如果涉事司機並非保單上的駕駛者之一，索償程序就會比較複雜。首先，作為車主 / 投保人的你，需要證明你的確借出了你的汽車。一般情況，保險公司仍會處理索償，但事故調查程序會延長一點。如果涉事司機並未持有有效的駕駛執照，則會如前文所述，保險失效，你有可能被檢控並負上意外的責任。
第三者保險的常見問題
一定要買汽車保險嗎？
根據香港法例，所有車主都必須購買第三者責任保險，以保障因意外導致第三者人身傷亡的風險。如果車主違反相關法規未購買第三者責任保險，將有機會被罰款HK$10,000及監禁12個月，並可能被吊銷駕駛執照12個月至3年不等。
購買第三者保險需要準備什麼文件？準備好以下四樣文件就可以購買第三者保險：
身份證
有效車牌
車輛登記文件，即「牌簿」
續保通知書（如有）
購買第三者保險有沒有年齡限制？
一般保險公司會在汽車保險條款中列明投保人的最低年齡要求，以及「指定司機」年齡必須達到25歲等條件。雖然25歲以下都可以購買汽車保險，但可能要支付更高的保費和自負額。
有什麼因素會影響第三者保險的保費？主要有以下五大因素會影響第三者保險的保費：
車輛型號和年份
投保人年齡
駕駛經驗
肇事紀錄
過往車保索償記錄（如有）
購買第三者保險會被拒保嗎？
在評估汽車保險申請時，保險公司還會查詢申請人的交通違規紀錄和索償歷史，如果發現有不良紀錄，保險公司有機會拒保或者要求較高的保費。
換車時需要通知保險公司嗎？
由於第三者保險是跟車而不是跟人，所以你換車時一定需要通知保險公司，因為未必可以繼續投保同一份保單。如果車款與舊車相差不遠的話，保險公司就會視乎新車的型號、機能等，來決定新的保費價錢。但如果新車與舊車相差太遠的話，保險公司可能會要你簽一份全新的保單。
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再強調一次，借車前請重新檢閱你所買的汽車保險計劃中列明的條款。當然，你也可以直接聯絡你的保險公司或保險代理，聽取專業意見。覺得保險條款艱澀難明？專注於汽車保險服務的 AWM 團隊有經驗豐富的真人客服，能把複雜的保險術語變成淺白易懂的語言。即上 www.awm.com.hk 與我們聯絡，獲取中立的保險建議及多種車保計劃的免費報價。