汽車保險抉擇：選擇全保還是三保?
全保、三保點揀好？
每個人購買汽車保險時相信都會面對這一大難題：應該選擇保障更全面、價格較高的綜合汽車保險（汽車保險全保），還是價格較低、只保障對造成的第三者傷亡及損毀的第三者責任保險（三保）？全保三保價錢不同之外，保障範圍亦有很大分別！本文將為你分析全保三保價錢和保障範圍的分別，以及投保汽車全保的優勝之處。
三保VS全保
根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）第4條的規定，所有車主或駕駛者必須為汽車購買汽車第三者保險（三保），這是一項強制性的基本保障，否則屬違法。汽車三保一般只保障第三方的財物損毀和人身傷亡，並不保障車主或駕駛者自身的傷亡以及自己汽車的損毀。相比之下，購買綜合汽車保險（汽車保險全保）則是自願的，其保障範圍比汽車三保更全面。因此汽車保險全保三保價錢不同之外，保障範圍亦差天共地。下圖列明了全保三保價錢外，在保障範圍上的分別：
汽車保險全保較三保優勝之處
更充足、全面的保障範圍
相比起三保，汽車保險全保險提供更充足和全面的保障範圍。除了包括第三者保險的基本保障外，綜合汽車保險還提供投保人的汽車意外損壞的維修支出賠償、投保人醫療支出，同時也可以提供一些額外的保障如下：
全保可保留NCD：全保有一項特殊的保障，即索賠後仍可保留NCD。 只要理賠金額不超過限制金額，就不會扣除NCD。 有些全保計劃以次數為單位，只有超過一次索賠才會扣除NCD。 因此，如果車主在保險年度內只是第一次發生事故，並且索賠金額不是很大，例如僅是輕微刮擦，可以考慮先提出索賠。
報廢的座駕可以換購全新車：大多數全保都提供「新換舊」條款的保障，允許車主進行「一換一」。 只要購買的是新車，在一年內發生意外導致車輛報廢，並符合指定要求，被保險人通常可以獲得同一品牌和型號的新車。 然而，如果車輛只是部分損壞，最終的賠償金額將按照車輛折舊進行計算。
全保對停車期間的撞車和車輛盜竊提供賠償：如果座駕不幸被盜，相應的自負額通常為5,000元至10,000元，然後保險公司將賠償剩餘金額。如果座駕在停泊期間被撞，或因一時失誤導致車輛損壞，全保同樣會賠償相關損失。
交通事故後可以索賠拖車和醫藥費：全保不僅保障座駕，還保障車主和乘客受傷後的醫療費用。 從提供的資料中可以看到，醫療賠償通常按照每個保單年度和每次事故進行賠償，每次最多賠償5,000元，每年最高賠償為20,000元。如果座駕需要拖車到維修中心，全保也提供拖車服務保障，通常每次事故最多賠償2,000元。
入廠維修期間無車可用，租車也可以索賠：如果座駕不幸受損需要進廠維修，可能需要幾天甚至幾個星期。 全保除了保障受保座駕維修費用，也會賠償維修期間需要租用替代汽車的費用，通常為5至7天，確保被保險人可以繼續使用租車。
不同情況下的案例分析
當選購車保時，除了考慮全保三保價錢外，亦可以考慮以下情況，以作出更周詳的計劃。
意外情況
即使你對自己的駕駛技術很有信心，又從未在路上發生過意外。一些你沒有想過會發生的情況，例如在下大雨時無法判斷水氹深度而損壞引擎，又或者在泊街時，擋風玻璃被高處掉落的物件打碎等。維修費用輕則幾千元，重則可能過10萬的維修費。如果你擁有一份全面的綜合車輛保險，你就可以避免這些金錢損失。
新手駕駛
對於新手駕駛來說，購買全保是更好的選擇。 身為新手駕駛，可能缺乏駕駛經驗，面臨更高的事故風險。 全保可以提供車主及自己車輛的保障。 儘管全保的保費可能較高，但對於新手駕駛來說，這種全面的保護可以為車主提供更大的安心和保障。
高價值車輛車主
對於高價值車輛的車主來說，全保可以為豪華房車提供全面的保護。 全保的車輛損失險可以保護車主免受意外事故的損失，而盜竊險可以在車輛被盜時提供賠償。 考慮到豪華房車的高價值，全保通常可以提供更大的賠償金額。
各家汽車保險全保產品的政策
大多數保險公司對於車齡超過十年的私家車可能不願意提供全額保險。 甚至有些保險公司限制車齡超過五年的車輛投保全保險。 這是因為車輛的年限增加，其潛在的故障和損壞風險也相應增加。
保險公司通常不會在酒精或毒品影響下駕駛而導致財物損毀或人身傷亡時提供保險保障。 這是因為酒精或藥物的使用會嚴重影響駕駛者的判斷力和反應能力，增加事故的風險。
保險公司可能會根據車輛型號的高風險性、汽車性能和投保人的駕駛記錄等因素收取額外的附加保費。 例如，高性能車輛或經常發生事故的車型可能需要支付更高的保費。
如果投保的車輛被用於不受保障的用途或活動，保險公司將不會對由此引起的任何責任進行保障。 例如，將車輛用於商業運營或賽車活動可能超出了保險合約的範圍。
不同保險公司可能會有不同的政策和限制。 在購買保險之前，建議與保險代理人或經紀人進行詳細諮詢，以了解特定的保險條款和適用條件，以確保獲得最準確的資訊和適合個人需求的保險方案。
按照自身情況和需求 選擇最匹配的汽車保險
兩款汽車保險，全保三保價錢、保障範圍、條款各有不同。此外，車主還需要注意全保方案中的墊底額和保險賠賞限制等細節問題。因此購買汽車保險時，應根據自身情況和需求選擇最匹配的汽車保險。
比較不同考量因素，全保保費高但保障更全面
除了比較全保三保價錢之外，投保汽車保險前一定要全面比較不同汽車保險的條款和涵蓋範圍。全保雖然保費高，但它的保障範圍廣，能夠更全面地保障車主或駕駛者。
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