「全保」「三保」全面了解 一文睇清兩者分別

什麼是汽車三保／全保？

汽車保險主要分為「三保」和「全保」。汽車三保是指第三者責任保險，是對車主/保單持有人以外的第三者之人身傷亡及其財物損失作出賠償。香港法例規定，所有汽車使用人（包括車主和受車主准許的使用人）必須為有關汽車購有第三者保險，否則可被處罰款 $10,000 及監禁十二個月，同時亦可能會被吊銷駕駛執照 12 個月至 3 年。

至於「全保」，指的是綜合汽車保險，是在「三保」基礎上，同時保障車主以及汽車本身，因此如果想要有全面的保障，就要考慮購買汽車全保保險。

比較汽車保險「三保」、「全保」的保障範圍

保障項目	汽車三保	汽車全保
財物損失 死亡或身體受損	✓	✓
受保汽車損毀	✗	✓
醫療費用	✗	✓
全新車首年以新換舊保障	✗	✓
7天臨時代用汽車保障	✗	✓
無索償折扣保障	✗	✓
遺失車匙	✗	✓

汽車三保保費平，但有高額自付費用風險

汽車保險中的三保，只提供對第三方造成的財物損失和人身損失的保障，並不包括車輛的損毀和司機本身的醫療費用。因此，車主需要自行承擔車輛損壞的費用以及自己的醫療費用。

假設車主購買汽車保險三保，並且發生了一宗車禍，其中車主的車輛及對方車輛均有撞損，並且車主本身亦受傷。根據三保的保障範圍，保險公司將對其他車輛的損壞以及其他受傷人的醫療費用，提供相應的賠償。

然而，由於車主只購買了三保，汽車保險並不負責車主自己車輛的修理費用或車主自己的醫療費用。車主需要自行承擔這些支出。如果車輛的損壞嚴重，需要進行昂貴的修理，或者車主的受傷需要長期醫療治療，這些費用可能是相當高的。

因此，購買汽車保險三保，車主可能會面臨高額自付費用的風險，尤其是在發生較嚴重的車禍或受傷情況下。

全保保費高，但全面保障車主利益

全保的保費雖然較三保高，但全保的保障範圍更廣，能夠更全面保障車主利益。全保的保障範圍包括了三保的財物損失和人身傷害，同時還涵蓋了車主自己車輛的保障。

此外，全保還包括對車主的醫療費用的保障。如果車主在意外事故中受傷，全保可以支付相應的醫療費用，包括醫療治療、住院費用以及可能的康復費用。這樣，車主可以獲得更全面的保障，無論是車輛損壞還是自身受傷，都能夠得到妥善的處理，減少財務上的壓力。

揀全保、三保的其他考慮因素

除了汽車保險的保障範圍和保費外，亦需要留意全保、三保的其他細節。

• 無索償折扣（NCB／NCD）。無索償折扣，是指若投保人過去一段時間內無索償紀錄，保險公司會給予相應的無索償折扣，減低保費。在考慮保費的同時，可以留意你的無索償折扣（NCB／NCD）將為你帶來多大折扣，再決定汽車三保還是全保更合心水。
  
  

• 自負額，俗稱「墊底費」，是保單持有人提出索償時需自行支付的額外費用。例如車主索償$30,000，保單附設墊底費$5,000，保單持有人先要付出$5,000墊底費，餘數$25,000則由保險公司賠償。一般汽車保險三保均是免墊底費，全保則因應個別保險公司而有所不同，需要細心留意。
  
  

• 保險公司可能根據不同全保、三保計劃，提供額外的服務和附加保障，例如道路救援、玻璃損壞、租車保障等。車主應評估這些額外選項是否符合自己的需求，並詢問保險公司相關細節。

全保與三保的保費差異

40歲文員 10年駕駛經驗 60NCD

	Honda Jazz 2019	Toyota Spade 2020	Audi A3 2020
汽車三保保費	HK$1,380	HK$1,280	HK$1,280
汽車全保保費	HK$2,680	HK$2,380	HK$3,180

27歲文員 3年駕駛經驗 0NCD

	Honda Jazz 2019	Toyota Spade 2020	Audi A3 2020
汽車三保保費	HK$1,380	HK$1,280	HK$1,280
汽車全保保費	HK$2,680	HK$2,380	HK$3,180

按照自己的個人需要、承受能力選擇適合的汽車保險！

不同汽車保險公司提供的「三保」「全保」的保障範圍、不保事項、相關保費等細節上各有差別，投保前都應認真查閱保單細則。並根據自己的個人需要和承受能力，選擇合適的汽車保險種類。想更省時且精準選出最符合自己需要的計劃，可以利用 AWM 汽車保險報價服務，輕鬆比較多間保險公司的汽車三保和全保價錢，由行內專業人士即時解答各種新舊保單疑難雜症，車保不再是複雜麻煩事。